Comment sortir gagnant du crédit immobilier?

Thème: VIVRE SOUS VOTRE PROPRE TOIT

Le premier PAS pour atteindre votre liberté financière suite à votre crédit immobilier

L'un des plus beaux rêves de l'être humain est de *vivre sous son propre toit*, c'est-à-dire construire où acheter sa maison ou vivre dans un cadre confortable lui appartenant. Car cela offre certaines considérations dans nos sociétés.

Toutefois, nous savons que s'offrir une résidence nécessite de gros moyens. Ainsi, le grand défi en est: *comment réaliser ce beau rêve sans pour autant affaiblir vos finances ?* Autrement *comment construire sa maison sans pour autant diminuer votre pouvoir d'achat ou faire face à des difficultés financières sans précédentes ?*

Dans cet article, vous découvrirez non seulement la réponse au défi ci-dessus, mais aussi et surtout un des principes de l'accumulation des richesses ( le b a ba du domaine financier qui n'est pas enseigné à l'école).


*La situation chez moi au Togo:*
Le désire ardent de s'offrir sa propre résidence condamne les jeunes Togolais(es) qui accèdent à un emploi de ne penser premièrement qu'en cela peu importe le niveau et la fréquence de leur revenu. Tel est aussi le conseil que les aînés ont toujours prodigué à la jeune génération (conseil de sage dit-on souvent). Ainsi, cela est devenu à ce jour le modèle Togolais au point où ceux qui tenteraient de penser le contraire sont généralement considérés comme dépourvus de sens ou carrément qu'il leur manque la sagesse.

Pour satisfaire donc ce désire, la plupart des jeunes employés font recours à des crédits auprès des institutions financières (crédits immobiliers, crédits de consommation, etc...). Ensuite, ils s'offrent dans un premier temps un lopin de terre dans les banlieues, généralement très éloignées de leur lieu de travail (compte tenue de leur capacité) avec tous les risques de double vente. Et dans un second temps, ils montent les mûrs. Environ 40% de ceux-ci font de bonne planification et arrivent à achever la construction tandis que le reste épuisent leur crédit à peine au niveau chaînage. Dans tous les cas, notons quand même sans doute la crise financière qui les secours après ce gigantesque investissement de leur part. Ils font face à des difficultés financières sans précédentes au point où certaines ne font que se plonger davantage dans les dettes jusqu'à leur retraite (plusieurs rachats de leurs crédits, emprunts dans tous les côtés leur entraînant ainsi le surendettement).
Par hypocrisie, ils font semblant d'être heureux quand ils sont avec les autres (amis, voisins, etc...) mais Dieu seul sait ce qu'ils vivent au quotidien. Les conséquences lointaines sont parfois redoutables.
Au lieu de réfléchir pour trouver la solution à ce problème ( qui n'est d'autre qu'un manque d'éducation financière), l'on jette souvent le tort aux employeurs qui n'augmentent pas de façon exponentielle les salaires.

La vérité est qu'on peut bien vous payer un (1) million de Francs CFA par mois, tant que vous n'avez pas une éducation financière, vous ne pouvez pas vous en sortir. La preuve, les gens gagnent un salaire de plus de 5 millions de Francs CFA par mois mais ne s'en sortent toujours pas avec les dettes. Ceci pour dire que ce n'est pas le niveau de votre salaire qui vous faire souffrir financièrement mais c'est le manque d'éducation financière.

*Introduction à l'éducation financière*

Selon Robert Kiyosaki, multimilliardaire américain, Expert en éducation financière :
*"L'absence d'éducation financière pousse également les gens à faire des choses stupides ou à suivre les conseils de gens stupides"* financièrement parler.

L'éducation financière c'est l'apprentissage du fonctionnement de l'argent et des principes de l'accumulation des richesses. Elle vous permet de développer votre quotient intellectuel financier pour attirer plus de richesses.

Par ailleurs, considérons cette affirmation :

👉🏽 *"Vivre à crédit n'est pas une mauvaise chose, simplement il vous faut de bonne dette afin de ne pas affaiblir vos finances "*'

S'il y a de *bonne dette* alors vous conviendrez avec moi qu'il y a de *mauvaise dette* aussi.

Avant de dévoiler mon avis sur le sujet, permettez que je vous explique ce qu'est un *Actif* et un *Passif*

👉🏽 *Actif* = est un élément de votre patrimoine qui vous génère un revenu (de l'argent) ou qui a une valeur économique positive.

*Exemple:* Construire une maison locative vous permet d'encaisser des loyers donc vous gagnez de l'argent. C'est un actif.

👉🏽 *Passif* = est un élément de votre patrimoine qui provoque la sortie de l'argent ou ayant une valeur économique négative.

*Exemple:* Achat d'un véhicule personnel fait dépenser de l'argent pour l'entretien - réparation et pour le carburant. C'est un passif.

*NB:* La définition de l'actif et du passif dans l'éducation financière est différente de celle de la comptabilité.

En outre, il y a un principe de la finance qui m'intéresse : *Les crédits, au risque d'entrainer le surendettement, ne peuvent financer que des investissements productifs.* C'est-à-dire qu'un crédit ne peut financer qu'un *Actif* et non un *Passif*.
Un *Passif* par contre est financé grâce aux revenus générés par les *Actifs*

*En français facile, il y aura un risque de surendettement si l'on utilise les crédits pour financer ses Passifs*

Il est bien d'avoir un crédit, seulement pour être financièrement équilibré, transformez vos crédits en de bonnes dettes.

*NB:* un crédit devient une bonne dette dès lors qu'il a servi à acquérir un ou des Actifs. Il devient une mauvaise dette dans le cas contraire. Et c'est les mauvaises dettes qui appauvrissent


*Votre maison est un Passif*

Selon Robert K.:
*"Ma maison est un Passif, et si votre maison est votre investissement le plus important, vous êtes alors en difficulté" financière.*

*Pourquoi votre maison constitue-t-elle un Passif?*
Si vous construisez pour y habiter, vous conviendrez avec moi que votre maison, au lieu de vous générer des cash-flows vous appauvrit davantage. Alors, votre maison constitue donc un Passif.

*NB:* un bien qui appauvrit davantage est bien qui, au lieu de vous générer des revenus supplémentaires vous génère plutôt des charges supplémentaires ( *c'est-à-dire les charges que vous n'auriez pas engager si vous ne détenez pas ce bien*).

En comptabilité, la charge est un appauvrissement et le revenu (le produit) est un enrichissement. Pour déterminer donc si une personne a gagné nous utilisons cette formule : *Résultat = Revenus (Produits) - Charges*.

Si votre Résultat est positif, nous disons que vous avez un profit (Vous avez gagné plus d'argent). Par contre, s'il est négatif, vous avez une perte (Vous avez perdu plus d'argent).
Vous comprenez donc que l'accumulation des profits vous permet donc de vous enrichir. Et le contraire vous appauvrit davantage.

*Un exemple :*
Un jeune cadre vient de construire sa maison (grâce à un crédit immobilier dont l'intérêt annuel moyen est estimé à 400.000 F) à adéticopé à 26 kilomètres de son lieu de travail. Il travaille dans une banque de la place et son bureau se trouve à Lomé, au grand marché. Avant de regagner sa propre maison, il habitait un appartement situé à 10 kilomètres de son lieu de travail qui lui coûtait 50.000 Francs CFA par mois. Il se déplace à voiture.

*Question:* ce jeune gagnerait-il en habitant sa propre maison ?

*Réponses :*
1- la première (pour les ennemis de la mathématique) : Oui, car il va économiser 50.000 F par mois ce qui lui fera 600.000 F par an; s'il déduit les intérêts annuels de 400.000F, il lui restera 200.000F. Hummm! C'est très facile donc 😁😁😁.
❌ *Calcul erroné* ❌

2- deuxième (pour les amoureux de la mathématique) : démonstration avant conclusion.
👉🏽 *Démonstration:* supposons que sa voiture a une consommation de 8 L sur 100 Km. Il fait 32 km de plus par jour (16km * 2) . En moyenne, il a 22 jours de travail par mois.
Donc 22 * 32Km * 12= 8.448 Km supplémentaire par an.
*Consommation en carburant : 8*8.448/100= 675,84 litres de carburant*

Prix moyen du carburant à la pompe : 550 F le litre.

*Le coût supplémentaire: 550 F * 675,84 = 371.712 F*

Si l'on s'arrête à ceci, voilà ce que çà donne.
*Total des charges: 400.000 F + 371.712F = 771.712F*

*Supplément de charges:* 771.712 F - 600.000F = *171.712 F par an*

👉🏽 *Conclusion :* sans tenir compte de l'entretien et de amortissement de son véhicule et les autres charges supplémentaires, notre ami aurait augmenter ses charges de 171.712 F par an. Il lui revient de supporter 771.712 F par son salaire annuel en habitant sa propre maison contre 600.000F en étant en location.
D'où notre ami ne gagnerait pas en habitant sa maison.

👉🏽 *Recommandation:* Pour éviter de s'appauvrir davantage, nous recommandons donc à notre ami ceci:
Louer sa maison au moins à 50.000 F par mois (même si çà vaut plus), soit 600.000F par an. Et continuer à vivre dans son appartement de 600.000F par an. 😳😳😳

C'est quoi ça encore ?

En tout cas, c'est les conséquences qui nous en diront plus.

👉🏽 *Conséquences :*

Résultat de notre ami= Loyer perçu 600.000F - les intérêts annuels 400.000F= 200.000F. Il va utiliser ces 200.000F pour réduire l'effet de sa charge locative (ce qui lui revient à ne déduire seulement que 400.000F de son salaire pour son loyer au lieu de 600.000F auparavant). Ainsi, il augmente son pouvoir d'achat de 200.000F par an. Qu'il peut investir ailleurs pour générer d'autres cash-flows (revenus).

En sommes, si vous construisez une maison, c'est une bonne chose. Seulement, au lieu d'en faire un Passif, je vous conseille plutôt de la transformer en un Actif.
Sans oublier ceux qui ont obtenu les crédits mais n'ont pas pu achever leur construction et son encore en location tout en supportant les intérêts aussi, je pense que vous pouvez mieux faire dès maintenant pour vous en sortir de cette situation. Je vais humblement vous demander d'arrêter pour l'instant les rachats afin de continuer les travaux. Et réfléchissez plus..

*Un conseil aux jeunes employés*

Un salaire est comme une semence. On vous donne une semence et vous décidez de la consommer totalement. À la saison des récoltes, qu'allez-vous récolter ? 😋
Le vent n'est-ce pas? 😁😁😁.
La semence n'est-elle pas destinée à être semée?

Qu'avez-vous fait avec votre semence qui est votre salaire ?
Vous l'avez bouffé, et même vous avez emprunté en entendant de rembourser avec vos semences futures. Quel dommage ? 🙆🏼‍♂🙆🏼‍♂🙆🏼‍♂

En agissant ainsi, permettez-moi de vous dire que vous êtes sur la mauvaise voie. Donc vous empruntez le chemin soit de la pauvreté ou soit de la classe moyenne. (Tout dépend de vos revenus actuels).

*Peu importe ce que vous gagnez aujourd'hui, vous pouvez faire plus avec votre argent. Seulement, il vous faut une éducation financière.*

Pour finir je vous suggère ceci:
👉🏽 Ne changez pas votre niveau de vie à chaque fois que votre revenu croît;

👉🏽 Planifiez vos dépenses mensuelles et gérez avec toute la rigueur ;

👉🏽 Les 10 premières années de votre carrière professionnelle doivent vous servir à acquérir autant d'actifs que possible, c'est-à-dire faire rien des investissements productifs.
👉🏽 N'achetez un Passif que lorsque son accession est indispensable pour votre sécurité, votre activité, votre emploi ou votre dignité.
👉🏽 Apprenez à protéger votre argent ou vos investissements contre les prédateurs financiers.

👉🏽 Chercher à avoir un conseiller en investissement ;

👉🏽Générez plusieurs revenus intelligemment grâce à vos actifs.

👉🏽 Réinvestissez les cash-flows générés par vos investissements initiaux;

👉🏽 Évitez de remplir vos comptes d'épargne (car cela ne fait qu'enrichir quelqu'un d'autre), mais investissez davantage (Acquérir plus d'actifs).

Après 10 ou 15 ans au plus, vous pouvez atteindre votre liberté financière et vous offrir dignement le luxe dont vous auriez besoin (La maison de votre rêve dans le quartier où vous voulez et tous les autres biens luxueux). Puis, tous ceux qui se moquaient de vous (que vous n'aviez pas de maison et que vous étiez insensés, ainsi de suite) reviendront vers vous pour des prêts.

Je vous remercie de m'avoir lu.


     
*Auteur:*

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